血蚶沒賣掉，養(yǎng)螃蟹又需要錢買飼料，怎麼辦？拿著浙江三門銀座村鎮(zhèn)銀行給自己辦理的“村聚易貸·興農卡”，浙江省臺州市三門縣海游街道頭岙村的養(yǎng)殖戶王真曉取了3萬元，用於資金周轉。

作為服務“三農”和支持“小微企業(yè)”的金融生力軍，村鎮(zhèn)銀行的重要性日益凸顯?！胺€(wěn)步培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，重點加快在農業(yè)地區(qū)、產糧大縣的布局。”在中國銀監(jiān)會日前組織召開的《關於做好2014年農村金融服務工作的通知》（以下簡稱“《通知》”）的新聞通氣會上，銀監(jiān)會合作金融機構監(jiān)管部主任姜麗明說。

進一步提高民間資本參與度

2014年中央一號文件要求，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步實現縣市全覆蓋，符合條件的適當調整主發(fā)起行與其他股東的持股比例。

在銀監(jiān)會隨后的落實文件中明確表示，“要進一步提高民間資本的參與度，堅持股東本土化和股權多元化……優(yōu)先引入當地優(yōu)質企業(yè)和種養(yǎng)大戶投資入股，科學調整主發(fā)起行與其他股東的持股比例?！?/p>

據了解，在村鎮(zhèn)銀行設立初期，主發(fā)起行在推動其風險防控和專業(yè)化發(fā)展上，發(fā)揮了重要作用。如“村聚易貸·興農卡”即是由浙江三門銀座村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行——臺州銀行創(chuàng)新開發(fā)的支農惠農新產品，是針對農戶發(fā)行的可融資借記卡。

據臺州銀行小額信貸處的工作人員介紹，該業(yè)務採用“服務進村居，批量化辦理”的方式，以村居為單位，統(tǒng)一辦理調查、授信手續(xù)，緩解了農戶貸款抵押擔保難問題，授信覆蓋面也在逐步擴大。

目前，村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例已由過去的20%降低到15%。姜麗明透露，下一步對於運營穩(wěn)健、設立時間較長、風險管控能力強等符合條件的村鎮(zhèn)銀行，可探索進一步降低主發(fā)起行持股比例，同時也可以探索主發(fā)起行退出試點。

而隨著持股比例的進一步調整，無疑將為拓寬民間資本投資空間，實現金融資本、產業(yè)資本、社會資本的有機聯合奠定基礎，促使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提速。

創(chuàng)新服務 強化監(jiān)管

“當前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展仍存在一些困難?！币晃淮彐?zhèn)銀行從業(yè)人員表示，由於村鎮(zhèn)銀行存款來源少，資金規(guī)模小，產品有限，在支持龍頭企業(yè)和規(guī)模化經營方面，資金供應比較困難﹔同時，由於貸款農戶數量多、單戶貸款額度小、分布廣，放貸成本相對較高，而村鎮(zhèn)銀行網點少、人手緊，導致貸款收益整體偏低。

該人士還表示，以養(yǎng)殖貸款為例，大多以信用貸款和聯保貸款為主，有的雖有農房、土地使用權或林權等做抵押，但這類抵押物在操作上還有一定難度，再加上養(yǎng)殖行業(yè)貸款易受疫情、價格波動等因素影響，潛在風險較難控制。

對此，監(jiān)管層的態(tài)度已明確，《通知》明確提出，2014年將實施多層次金融監(jiān)測預警制度，督促銀行業(yè)金融機構強化涉農貸款風險管理，提高涉農貸款服務效率和質量，切實有效支持農村實體經濟發(fā)展。

面對成本壓力和潛在風險，部分村鎮(zhèn)銀行也在不斷嘗試摸索。在農業(yè)大省湖南省，株洲縣融興村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新模式推進普惠金融，實現了銀行、公司和養(yǎng)殖戶的多方共贏。

從2012年8月起，株洲縣融興村鎮(zhèn)銀行與湖南省農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)唐人神集團股份有限公司以及旗下湖南大農擔保有限公司開展業(yè)務合作，推出“惠農養(yǎng)殖貸款”。該項貸款實行“集團推薦、上游考核、公司擔保、封閉運行”的方式：受理前由唐人神集團公司推薦優(yōu)質的有貸款需求的養(yǎng)殖戶給銀行﹔放貸前由銀行信貸員會同大農擔保有限公司人員進行實地調查﹔授信前大農擔保有限公司按約定存入保証金，放款后貸款資金採取封閉運作﹔農戶一次性將貸款轉入唐人神集團公司在銀行開立的一般存款賬戶，並憑此在唐人神飼料公司提取飼料，做到“專款專用”。